Sparen over de grens? Hier moet je rekening mee houden

Kijk je binnen Europa over de grens dan kunnen de renteverschillen voor spaarrekeningen oplopen tot ruim 1 procent. Bij spaardeposito’s zijn de verschillen nog groter. En hoe langer de looptijd daarvan, hoe hoger vaak de rente.

Of je nu hier spaart of over de grens, vraag je eerst altijd af: kan ik het geld voor een langere periode missen? Bij sommige banken mag je bij deposito’s niet tussentijds opnemen. Haal je het geld eerder van de rekening af? Dan kun je te maken krijgen met een boete of een lager bedrag aan rente dat wordt uitgekeerd.

Banken gaan niet zo snel failliet, maar als het toch gebeurt (wie herinnert zich Icesave nog?) is het goed om te weten wat de gevolgen zijn voor je geld. In EU-landen geldt dat je spaarcenten tot een bedrag van 100.000 euro onder het depositogarantiestelsel vallen, mocht een bank omvallen.

Kanttekening hierbij: in niet alle EU-landen wordt er met de euro betaald. Gaat de bank failliet in een land met een andere munteenheid? Dan loop je een valutarisico. Het geld moet eerst, onder het garantiestelsel, uit de lokale munt omgewisseld worden naar euro’s.

Spaar je buiten de Europese Unie dan heb je niet de zekerheid van het depositogarantiestelsel. Je bent echter wel gedekt als de buitenlandse bank over een Nederlandse bankvergunning beschikt. In alle andere gevallen is het raadzaam na te gaan of er een garantiestelsel is, mocht een bank in de problemen komen, en wat die inhoudt.

Sparen in het buitenland kan natuurlijk betekenen dat je in een andere valuta spaart dan de euro. Als je begint te sparen begint het omwisselen al. Haal je het geld weer van de spaarrekening af, dan wissel je weer terug. Houd rekening met transactiekosten voor het omwisselen. Verder kun je in de tussentijd te maken krijgen met koersschommelingen. Kennis van de valutamarkt is daarom van belang als je een rekening opent. Het koersrisico kan positief en negatief uitpakken.

Online bemiddelaars maken momenteel veel reclame voor sparen in het buitenland. Internationale spaarplatformen als Savedo en Raisin staan op Google bovenaan met hun advertenties. Het zijn zelf geen banken en ze vallen niet onder toezicht van de Nederlandsche Bank, maar van de Autoriteit Financiële Markten.

De platformen bieden bemiddeling voor het afsluiten van een spaarrekening of deposito bij een buitenlandse bank, als je bij hen een (betaal)rekening opent. Die rekening is bij beide bij een Duitse bank.

Voor sparen langs deze weg geldt net zo goed dat je zelf het nodige moet uitzoeken. Stap dus niet zomaar in als je een aantrekkelijk rendement ziet. Welke bank is het, in welk land, welke voorwaarden hanteert de bank en het bemiddelende platform? Hetzelfde eigenlijk als je zelfstandig een rekening opent.

Besluit je om in het buitenland te gaan sparen, zorg dan dat je niet twee keer belasting betaalt. Als je rente uit een ander land ontvangt, wordt er bij de uitbetaling belasting ingehouden. Dit heet bronbelasting. Geef dit door bij jouw belastingaangifte. Als Nederland een verdrag heeft met het land waarvan de inkomsten afkomstig zijn, dan hebt je recht op vrijstelling of teruggaaf van ingehouden belasting.

Heb je een bank gevonden die een interessant aanbod heeft? Informeer en oriënteer je goed, voordat je geld aan de spaarrekening of deposito toevertrouwt. Een bank kan eisen dat je officieel ingezetene van het land bent waar je een spaarrekening wilt openen. Welke voorwaarden hanteert de bank (lees de kleine lettertjes ook)? Wat gebeurt er bij een faillissement? Hoe makkelijk of moeilijk is het om geld op te nemen? Bedenk ook dat de rente in de tussentijd in eigen land weer kan opkrabbelen, mocht je een langjarige deposito overwegen.