Sparen levert niets op: dit moet je doen!

Vorige week verlaagde de Rabobank de rente op de spaarrekening naar 0,6%. De rente op spaarrekeningen is de afgelopen jaar alleen maar gedaald en het einde lijkt nog niet in zicht. Hoe kan je meer rendement krijgen op je spaargeld? Samen met onze financieel expert laten we zien welke opties er nog meer zijn en wat hier de voor- en nadelen van zijn.

Spaarrente is laag
Op de vergelijkingssite Spaarrente.nl zie je de huidige rentetarieven. Er zijn op dit moment drie banken die op een spaarrekening met vrij opneembaar tegoed meer dan 1% rente geven. Bij Knab krijg je de hoogste rente, namelijk 1,25%. Je moet daar dan wel een betaalrekening van €5 per maand bij nemen. Bij Nationale Nederlanden en Argenta krijg je 1,1% rente. Van de gewone banken krijg je bij de ING en Rabobank maar 0,6% rente en Triodos is hekkensluiter met slechts 0,3%.

Sparen
Vaak krijg je meer rendement als je je geld langer vastzet op een spaardeposito . Financieel expert Kapé Breukelaar: "Als je nog rente wil van meer dan 2% dan moet je het geld al tien jaar of langer vastzetten. Kies je voor kortere looptijden dan krijg je weinig meer dan op een spaarrekening. Je bent niet flexibel. Als de rente stijgt profiteer je niet mee en moet je wachten tot de einddatum. De tussenweg is om meerdere deposito's te nemen met verschillende looptijden. Dan komt er af en toe geld vrij dat je weer vast kunt zetten. Is de rente gestegen, dan profiteer je voor dat deel wel weer mee."

Vermogensrendementsheffing
De Belastingdienst gaat er nog steeds vanuit dat je 4% rente krijgt op je spaargeld. Daar hebben we al een paar keer aandacht aan besteed. Dat gaat in 2017 veranderen. In plaats van één tarief komen er drie tarieven. Vanaf 2017 gaat de Belastingdienst bij een bedrag tot €100.000 uit van een (fictief) rendement van 2,9%. Tussen de 100.000 en €1 miljoen is dat 4,7% boven het miljoen zelfs 5,5%. De gedachte is dat mensen met meer vermogen ook meer rendement hebben.  

Obligaties
Obligaties zijn op dit moment ook geen aantrekkelijk alternatief. Obligaties zijn schuldbekentenissen van overheden of bedrijven. Ook de rendementen daarop zijn erg laag. Als je nu een obligatie van de Nederlandse staat koopt voor tien jaar dan levert dat minder dan 1% aan rendement per jaar op. Er zijn wel obligaties met een wat hogere rente, maar dan loop je ook weer extra risico. Voor obligaties geldt geen garantiestelsel zoals bij sparen. Hoe hoger de rente, hoe groter het risico.

Beleggen
Beleggen in aandelen is echt iets anders dan sparen. De koersen kunnen sterk fluctueren. Dat moet je volgens Breukelaar ook alleen doen met geld dat minimaal tien jaar weg gezet kan worden. Je moet tegen de fluctuaties kunnen. Het voordeel is dat het al snel 2%-2,5% dividend per jaar kan opleveren en er is kans op koerswinsten. De laatste jaren zie je ook hoe hard het op en neer kan gaan.  

Groen sparen en beleggen
Je hebt ook groen sparen en beleggen. Dan krijg je een extra belastingvrijstelling. Het klinkt mooi in theorie, maar in de praktijk zijn die producten moeilijk verkrijgbaar, omdat er veel vraag naar is. Sommige van deze groene producten hebben ook een beleggingskarakter en zijn dus risicodragend.

Beleggen met een missie
Een kijker mailde ons dat zij al jaren belegt in Oikocredit . Ze behaalt daarmee al jaren een nettorendement van 1,55%, maar steunt daarbij ook mensen die met een microkrediet een bestaan opbouwen. Breukelaar: "Dit is natuurlijk een sympathieke investering. Realiseer je wel dat het toch beleggen blijft."

Investeren in huizen
Regelmatig zie je aanbiedingen voorbij komen voor beleggen in vastgoed waarbij prachtige rendementen gegarandeerd. "Investeren in solide Duitse woningen. De vaste rente is 7% per jaar." Breukelaar zegt dat je uitermate voorzichtig moet zijn met deze beleggingen, want vaak zijn er ook flinke risico's aan verbonden. Veel van dit soort beleggingen zijn in het verleden ook verkeerd afgelopen. Je moet je ook altijd afvragen wie de rendementen garandeert. Als dat een projectontwikkelaar is, kun je je afvragen wat die garantie waard is. Als er een kink in de kabel komt, kun je toch vaak fluiten naar je geld. Zo gingen onlangs beleggers in vastgoedobligaties van Homburg de boot in. Veel van dergelijke aanbiedingen vallen ook buiten de vergunningplicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Check dus altijd op de website van de AFM of gewaarschuwd wordt voor aanbieders.

Vakantiewoningen
Ook vakantiewoningen (bijvoorbeeld van Landal , Dormio en Europarcs ) worden als beleggingsobject aangeboden. Je wordt dan bijvoorbeeld vijftien jaar een rendement van 5% beloofd. Breukelaar is ook daar kritisch over. Het klinkt heel verleidelijk omdat het tastbaar is. Hij licht in de uitzending toe dat je die huurgarantie zelf betaalt, omdat je een hogere prijs betaalt voor de woning dan die eigenlijk waard is. Ook moet je kijken hoe lang de garantie loopt. Verder moet je je realiseren dat servicekosten kunnen oplopen en bijvoorbeeld inventaris vervangen moet worden.

Aflossen op je hypotheek
Breukelaar is wel een voorstander van het aflossen van je hypotheek. Dat is een investering die jaarlijks uitgespaarde hypotheekrente oplevert en daarmee verklein je ook de kans dat je je huis bij tegenslagen niet meer kunt veroorloven. Stel dat je €50.000 spaargeld hebt tegen 1% rente, dan levert het jaarlijks €500 aan rente op. Los je met die €50.000 spaargeld een deel van je hypotheek af, waar je 4% rente op betaalt, dan bespaar je €2000 aan rente. Netto (na belastingvoordeel van 40%) bespaar je €1200 per jaar. Dat is toch €700 meer dan de €500 aan rente die je over je spaargeld kreeg. Als je met je spaargeld boven de vrijstellingen in box 3 zit, dan bespaar je ook nog eens €600 euro aan belasting in box 3 (1,2% vermogensrendementsheffing over €50.000). Als je aflost is in dat geval je totale voordeel €1800. Dat is een rendement van 3,6% op een bedrag van €50.000 euro. Bij sparen is dat 1%. Je bent dan dat geld wel 'kwijt', doe het dus niet met je laatste spaargeld! Heb je een spaarhypotheek, dan levert een extra inleg op het spaardeel vaak een mooi rendement op.

Doorlopend krediet aflossen
Sommige mensen lenen op basis van een doorlopend krediet tegen 7% rente en sparen aan de andere kant tegen 1% rente. Heel onhandig en direct dat krediet aflossen levert een fors voordeel op.

Geld lenen aan je kinderen
Je kunt ook je geld lenen aan je kinderen zodat zij een deel van de hypotheek bij de bank kunnen aflossen. Stel het kind betaalt nog 5% bij de bank en leent nu bij ouders tegen 3%. De ouders hebben een mooi rendement en het kind krijgt een lage rente. Of je sluit een hypotheek bij je ouders af. Het nadeel voor de ouders is wel dat je het geld niet zomaar kunt opeisen bij het kind. De opzet is dus weinig flexibel en dat moet je alleen dus alleen voor geld dat je jaren niet nodig hebt.  

Zonnepanelen  
Bewoners van Vrouwenpolder investeerden hun geld massaal in zonnepanelen toen in dat dorp de Postcodekanjer van de Postcodeloterij viel. Ook mailden veel mensen ons dat zij met een investering in zonnepanelen zo'n 15% rendement behalen. Breukelaar vindt het een mooie duurzame investering, maar waarschuwt ook dat je rekening moet houden met de afnemende energieopbrengst, noodzakelijk onderhoud, vervanging van de omvormer na tien jaar en het feit dat de panelen een levensduur hebben. Als je een berekening maakt, of je gebruikt een calculator, kijk dan goed of daarmee rekening wordt gehouden.

Beleggen in goud
De afgelopen jaren zie je ook dat veel mensen beleggen in goud. Op de website Goudvergelijken.nl zie je hoeveel aanbieders er zijn. Breukelaar zou goud niet aanschaffen als belegging. "De goudprijs kent flinke bewegingen en beleggen in goud is dus zeker niet risicoloos. Daarnaast moet je het helemaal van de prijsstijgingen hebben, want goud levert geen rente op en kost juist geld voor verzekering en opslag."

Beleggen in drank en meer
Andere suggesties die we van kijkers kregen zijn beleggen in bier, antiek en kunst, of beleggen in whisky. We gingen kijken bij een bedrijf dat belegt in whisky. Bekijk daarvoor de reportage. Breukelaar: "Wees altijd voorzichtig met hele eenzijdige beleggingen". Stop er in ieder geval nooit al je spaargeld in.

Overige tips
Sander Nauta spaart zegels bij de Jumbo. Als hij tien kaarten vol heeft, ontvangt hij €26, terwijl je €25 aan zegels hebt gekocht. Dat is €1 winst en dat is een rendement van 4%! Meer dan je bij de bank krijgt. Of doe wat iemand op Facebook suggereert: "Opmaken, voordat het nog minder waarde wordt en voordat de overheid nog meer bedenkt om het je afhandig te maken."