Korting op je hypotheek? Moet je wel zelf om vragen!

DE VOORBEELDBRIEF STAAT ONDERAAN HET ARTIKEL. JE KAN HEM OOK DOWNLOADEN DOOR HIER TE KLIKKEN .

Als je hypotheek lager is dan de waarde van je woning, dan kan misschien je hypotheekrente omlaag. Veel mensen weten dat niet. In Kassa blijkt dat banken en hypotheekverstrekkers klanten daar ook niet op wijzen. Wil je korting op je hypotheek, dan moet je daar wel zelf om vragen.

Je hoort veel over woningen die onder water staan. In dat geval is de schuld hoger dan de waarde van je woning. Er zijn ook veel mensen bij wie de hypotheek veel lager is dan de waarde van hun woning. Zo is de gemiddelde woningwaarde in Nederland €248.000 en is de gemiddelde hypotheekschuld €155.000. (CBS 2015) De schuld-marktwaardeverhouding (dat is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheekschuld en de marktwaarde van de woning) is in dat geval 62,5%. Dit komt bijvoorbeeld omdat mensen al lang in hun huis wonen. Of omdat ze een groot deel van de hypotheek hebben afgelost.

Als je schuld aanmerkelijk lager is dan de woningwaarde, kun je misschien korting krijgen op je hypotheek omdat opslagen geschrapt kunnen worden. Hoe zit dat? Je hypotheekrente bestaat uit een basisrente. Dat is de rente die je betaalt als de hypotheek op (meestal) 60% van de woningwaarde zit. Als je hypotheek hoger is, betaal je een risico-opslag, omdat de geldverstrekker met een hogere schuld een groter risico loopt. Dat kan oplopen tot wel 0,8% extra rente door de opslagen. Korting op de hypotheekrente kun je krijgen door het schrappen van die opslagen of gebruik te maken van kortingen. Zo krijg je bij de vier grote banken een korting van 0,20% of 0,25% als je de rente betaalt vanaf je betaalrekening van dezelfde bank. Of je hebt recht op een regiokorting. Ook kun je in aanmerking komen voor een korting als je de nodige waarde hebt opgebouwd in je spaar- of beleggingspot die aan het eind van de looptijd de lening moet aflossen. Je moet wél zelf om die korting vragen bij je bank/geldverstrekker.

Brigitte en Pieter kochten in 2003 een woning in Amsterdam. Op de hypotheek van de Rabobank zit een risico-opslag. In de loop der jaren is de waarde van de woning meer dan verdubbeld. Daarom heeft Brigitte vorig jaar bij de Rabobank gevraagd of de risico-opslag geschrapt kon worden. Dat kan ook volgens de website van de Rabobank. Het is Brigitte uiteindelijk gelukt, maar vooral dankzij haar vasthoudendheid. Het schrappen van die opslag leverde haar een besparing van €50 per maand op. Brigitte vindt het schandalig dat ze jarenlang ten onrechte een risico-opslag heeft betaald en dat de Rabobank haar daar nooit op heeft gewezen.

Toen Brigitte op een later moment haar hypotheek oversloot naar een hypotheek met een lagere rente, is ze door de bank niet gewezen op kortingen waarvoor ze in aanmerking kwam. Het ging om een betaalpakketkorting van 0,20% en een regiokorting van 0,10%. Die heeft ze uiteindelijk ook gekregen, maar alleen omdat ze de Rabobank daar zelf op wees! De reactie van de Rabobank op haar verhaal luidt dat zij het vervelend vindt dat Brigitte en haar man niet tevreden zijn over de gang van zaken. De Rabobank meent dat het nu wel goed is afgehandeld. Verder zegt de bank dat het niet mogelijk is om klanten actief te benaderen over het schrappen van de risico-opslag. Ze zijn bezig om hun systeem daarop aan te passen. De gehele reactie van de Rabobank is hier te lezen.

Het blijkt 'normaal' te zijn dat banken je niet wijzen op de mogelijkheid om je opslagen te schrappen. Wij vroegen de vier grote banken of zij je waarschuwen als je opslag op de hypotheekrente kan worden geschrapt. De ABN AMRO, ING Bank, Rabobank en SNS Bank waarschuwen je niet uit eigen beweging. De banken zeggen wel dat bij een nieuwe rentevast periode altijd naar de verhouding tussen schuld en woningwaarde wordt gekeken en dat zonodig de risico-opslag wordt geschrapt.

Als je tussentijds wil dat de opslag geschrapt wordt, omdat de schuld-marktwaardeverhouding is gewijzigd, moet je zelf aan de bel trekken. Je moet dan aantonen wat de huidige waarde van je woning is. De banken accepteren daarvoor in de regel de meest recente WOZ-waarde.

Kapé Breukelaar bevestigt dat het in de praktijk vaak lastig is om het schrappen van de rente-opslag voor elkaar te krijgen. Breukelaar, onze financieel adviseur, benadrukt dat je recht hebt op die korting. "Toen je de hypotheek aanging, was je een extra risico voor de bank en daar betaalde je ook voor. Door de gestegen waarde van de woning is dat risico weg en kan de toeslag van de rente af. Veel mensen weten ook niet dat ze wellicht in aanmerking komen voor een lagere rente." Hier lees je daar meer over.  

Banken en andere geldverstrekkers hanteren het piepsysteem. Als je 'piept' komen ze in actie. Banken staan er natuurlijk ook niet om te springen om de opslagen te schrappen want het gaat om veel geld. "Er gaat €630 miljard in hypotheken om. Stel dat de inkomsten over alle hypotheken 0,1% minder worden, dan heb je het over ruim €630 miljoen", aldus Breukelaar. De SNS Bank wees Kassa op hun nieuwe SNS Hypotheek Looptijdservice. Die bestaat onder andere uit een Hypotheek Bespaarcheck waarmee je kunt zien of je korting kunt krijgen. Iedere twee jaar is er een persoonlijk gesprek over de hypotheek. Breukelaar: "Het is goed dat ze dit doen maar eerlijk gezegd is het niet meer dan normaal dat banken de klant deze nazorg geven. Daar hoort een mogelijke rentekorting door een lager risico dus ook bij." Breukelaar pleit er voor dat banken en geldverstrekkers hun klanten regulier actief gaan vragen wat de WOZ-waarde van hun woning is. Dat is een kleine moeite en goed uit te voeren. Als dan blijkt dat de schuld-marktwaardeverhouding is gewijzigd kunnen er misschien opslagen geschrapt worden.

Het onderwerp staat ook op de agenda van de Tweede Kamer. CDA Tweede Kamerlid Ronnes heeft onlangs Kamervragen gesteld over dit onderwerp.  

Het geldt vooral voor aflossingsvrije hypotheken en beleggingshypotheken die al een aantal jaren gelden zijn afgesloten. Daar zie je vaak dat de waarde van de woning inmiddels veel hoger is dan de hypotheekschuld. Ook mensen die de afgelopen tijd extra hebben afgelost zouden moeten kijken of ze ervoor in aanmerking komen.

Hypotheken met Nationale Hypotheekgarantie zijn al tegen de laatste rentes verstrekt. Ook bij (bank)spaarhypotheken biedt het niet of nauwelijks voordeel. Bij een spaarhypotheek is de rente die je betaalt voor de lening gelijk aan de rente op je spaarsaldo waarmee je aan het einde aflost. Als de rente zakt dan moet je dus ook meer inleggen op het spaardeel om uiteindelijk af te kunnen lossen.

Als de banken en hypotheekverstrekkers met hun kortingen zelf niet over de brug komen, dan moet je het zelf doen! Als je nu denkt dat je korting kunt krijgen op je hypotheek, stuur dan je hypotheekverstrekker een brief. Die kan je hier  downloaden. Misschien betaal je straks een paar tientjes minder per maand. Laat het ons weten of het gelukt is!