Hypotheek afsluiten voor dummies; waar moet je op letten?
09-12-2019
•
leestijd 5 minuten
•
11482 keer bekeken
•
Het kopen van een huis of (bedrijfs)pand is best
spannend. Daarbij komen vaak een hoop complexe zaken om de hoek kijken, zoals
het afsluiten van een hypotheek. Hoe doe je dat? En waar moet je op letten?
Kassa legt het uit.
Hypotheken bestaan er in alle vormen en maten. Zo is er
bijvoorbeeld een spaarhypotheek, een hybride hypotheek, een bankhypotheek, een
annuïteitenhypotheek, ga zo maar door. In de simpelste vorm kun je een
hypotheek zien als een lening om bijvoorbeeld een woning of pand (ook wel
registergoed) mee te kopen. Een hypotheek is officieel een zekerheidsrecht: het
huis geld bij een hypotheek als onderpand. Dat betekent dat de partij bij wie
je de verzekering afsluit het recht heeft jouw registergoed door te verkopen
wanneer jij betalingsproblemen hebt en de hypotheek niet meer kunt aflossen.
1. Houd rekening met twee maanden tijd
Het regelen van een hypotheek duurt gemiddeld zo’n
twee maanden. Het is daarom van belang om op tijd te beginnen met het aanvragen
van je hypotheek. Zo voorkom je dat je iets vergeet, dat het proces onnodig
wordt vertraagd of dat je papieren niet op orde zijn.
2. Werk het kostenplaatje uit
Voor je op zoek gaat naar een huis, is het handig om
een inschatting te maken van hoeveel geld je zou kunnen lenen. Op basis
hiervoor wordt een inschatting gemaakt van hoeveel hypotheek je maximaal kunt
krijgen. De afronding hiervan gebeurt bij de notaris.
De hoogte van het leenbedrag hangt onder andere af van
je inkomen en uitgaven, je hoeveelheid beschikbaar eigen geld en mogelijke
extra beraamde kosten, zoals verbouwingskosten. Ook je schulden en andere
financiële verplichtingen zijn van invloed op de hoogte van de hypotheek. Kijk
daarom – voor je overgaat tot de aankoop van een huis – naar hoeveel eigen geld
je beschikbaar hebt, houd rekening met mogelijke extra kosten en verdiep je ook
in je huidige openstaande schulden.
Bedenk wel dat het niet altijd verstandig is om het
maximale te lenen. Je doet er daarom goed aan om vooraf te bedenken wat je
maandelijks maximaal kwijt wilt zijn aan woonlasten. Met het inbrengen van
eigen geld kun je de aanschaf van je woning en de maandelijkse hypotheeklasten
verlagen.
3. Vergelijk de hypotheekrente en -looptijd
Jouw uiteindelijk maandlasten hangen af van het totale
bedrag dat je leent, de rente en het type hypotheek. De rentes en voorwaarden
van een hypotheek kunnen per hypotheek verschillen. Dat heeft er onder andere
te maken met de situatie waarin een koper zicht bevindt. Het doet er
bijvoorbeeld toe als je een starter bent op de woningmarkt of niet, of je een
hypotheek afsluit zonder te verhuizen of als je je huidige woning wilt verkopen
om te verhuizen.
Daarnaast is de looptijd van je hypotheek van invloed
op welke voorwaarden er door de hypotheekverstrekker worden gesteld en ook op
de hoogte van de rente. Je kunt deze hypotheekrente voor een bepaalde periode
vastzetten. Zo kun je besluiten dat de rente per maand variabel is of dat je
het vastzet voor dertig jaar. Daarnaast bestaat er ook de mogelijkheid om een
combinatie te maken van korte en lange perioden voor de verschillende delen van
jouw hypotheek.
Wanneer je bijvoorbeeld je hypotheekrente voor een
langere periode vastzet, profiteer je veelal langer van een lage rente. Dit is
het geval bij een annuïteitenhypotheek, een hypotheek waarbij je elke maand
gedurende de looptijd van je hypotheek hetzelfde bedrag betaald. Dat houdt in
dat het bedrag gelijk blijft, maar de verhouding tussen rente en aflossing op
zichzelf niet.
4. Vraag een hypotheekofferte aan
Al met al is het verstandig om een hypotheekofferte
aan te vragen bij verschillende banken. Hierin staat een hoop informatie, zoals
jouw persoonsgegevens, het hypotheekbedrag, de hypotheekvorm, de looptijd, de
afgesproken hypotheekrente, eventuele verzekeringen, de geldigheid van de
offerte en de datum van overdracht. Hou wel rekening met de acceptatietermijn
van een offerte. Voor deze verloopt, dien je een offerte ondertekend te hebben
teruggestuurd. Ook moet binnen deze termijn de sleuteloverdracht plaatsvinden. Annuleer
je een getekende offerte? Dan worden er vaak annuleringskosten in rekening
gebracht.
5. Kijk naar hypotheekrenteaftrek
Onder enkele voorwaarden is de rente van een hypotheek
op een eigen woning aftrekbaar voor de belasting. Hiermee kun je veel geld
besparen. Een van die voorwaarden is dat de lening gebruikt dient te worden
voor de aankoop of verbetering van een woning. Een andere voorwaarde is dat je enkel
gebruik kunt maken van renteaftrek voor nieuwe hypotheken bij lineaire of
annuïtaire hypotheken. Ook goed om te beseffen is dat de aflossing van een
hypotheek niet aftrekbaar is. Het gaat alleen om de rente.
6. Schakel eventueel hulp in
Onder andere het kiezen van de looptijd van je
hypotheekrente is – zoals uit de punten hierboven al blijkt – niet bepaald
eenvoudig. Indien je hiervoor advies wilt inwinnen, kun je een gesprek aangaan
met een hypotheekadviseur. Tevens krijg je door zo’n gesprek meer zekerheid
over de maximale leenhoogte en de hoogte van de maandlasten bij aankoop.
Ook is het goed om stil te staan bij een
taxatierapport. Een hypotheekverstrekker accepteert enkel een taxatierapport
voor een hypotheek als jij als koper hier opdracht voor hebt gegeten. Dat noemt
men een gevalideerd taxatierapport. Als je een hypotheek wilt afsluiten bij een
bank, word je vaak om zo’n rapport gevraagd. Ook is een soortgelijk rapport
handig wanneer je een bod wilt doen op een woning. Voor dit laatste voldoet een
ongevalideerde taxatie.
Hulp bestaat er in alle vormen en maten, ook
financieel. Neem daarom ook – indien nodig –financiële hulp van anderen in
beraad, zoals bijvoorbeeld je ouders, om zo de hoogte van de hypotheek en
daarmee van de maandelijkse lasten iets te verlagen.
7. Sluit de nodige verzekeringen en garanties af
Je zou het misschien niet gelijk denken, maar niet alleen je
loon en je schulden zijn van invloed op je hypotheek. Ook zaken als de
overlijdensrisicoverzekering (ORV) spelen een rol. Om een hypotheek te kunnen
afsluiten, is vaak een ORV nodig. Tijdens de looptijd van een hypotheek is het
soms nodig om deze verzekering te wijzigen. Bekijk wel vooraf of dit mag en
welke kosten hier eventueel bij komen kijken. Het wijzigen van een ORV die aan
jouw hypotheek gekoppeld is, is namelijk vaak niet gratis. Meer weten over de
ORV? Bekijk
dan dit dossier.
Overweeg bij het afsluiten van een hypotheek eventueel
een garantie, zoals de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met deze verzekering
wordt bij betalingsproblemen de restschuld overgenomen van de
hypotheekverstrekker door de NHG.
8. Pleeg voldoende nazorg
Wanneer jouw hypotheek lager is dan de waarde van je
woning, kan je hypotheekrente wellicht omlaag. Jouw hypotheek mag volgens
net Nibud namelijk niet hoger zijn dan honderd procent van de waarde van je
woning of pand. Dat weten veel mensen niet. Uit onderzoek van Kassa in 2015
bleek dat banken en hypotheekverstrekkers hun klanten daar veelal niet op
wijzen. Wil je korting op je hypotheek? Dan moet je daar zelf om vragen.
Bron: Consumentenbond, Nibud, vereniging eigen huis
