Een uitvaartverzekering of toch zelf sparen?

Ongeveer 70% van de Nederlanders heeft iets geregeld voor zijn of haar uitvaart. De meeste mensen willen namelijk hun nabestaanden niet belasten. Een eenvoudige begrafenis kost namelijk ongeveer €7000 en een eenvoudige crematie zo'n €5000. Kan je nou het best zelf geld opzij zetten of een uitvaartverzekering afsluiten?

Bij een naturapakket levert de verzekeraar een vast pakket diensten. Wat er precies bij dat pakket hoort, verschilt per verzekeraar. Veel verzekeraars bieden tegenwoordig ook een vrij te besteden geldbedrag aan, waarmee aanvullende posten betaald kunnen worden die niet standaard in het pakket zitten. Aanbieders zijn onder andere DELA, Monuta, Nuvema. Naturabedrag

Bij een naturabedrag krijg je de uitvaartdiensten tot een bepaald bedrag vergoed. Soms kan je er voor kiezen om de rekeningen te laten declareren bij de verzekeraar. Je hebt hier meer keuze vrijheid dan bij het naturapakket, maar het bedrag dat wordt uitgekeerd, is vrijwel altijd te laag om de hele uitvaart van te kunnen bekostigen, zeker als de uitvaart door een andere uitvaartondernemer wordt uitgevoerd. Aanbieders zijn onder andere Yarden, Ardanta, Monuta. Kapitaalverzekering

Bij de geldverzekering spaar je tot een bepaald bedrag dat wordt uitgekeerd na overlijden. Waaraan dat bedrag precies besteed wordt maakt niet uit. Het premie-rendement pakt bij dit soort verzekeringen vaak ongunstig uit. Aanbieders zijn onder andere Axent en ABN Amro.

De Consumentenbond heeft in de Geldgids van januari 2012 de verschillende soorten uitvaartverzekeringen onderzocht. Ze zijn lastig te vergelijken, omdat ze zo anders in elkaar zitten. Ze werken allemaal met verschillende looptijden (van tien jaar tot levenslang), stijgt de premie jaarlijks of niet, wordt het verzekerde bedrag aan de stijgende uitvaartkosten aangepast (indexering) of niet, is het uitgekeerde bedrag waardevast of niet, zijn er winstdelingen (zoals bijvoorbeeld bij Dela, Ardanta) en wat staat er in de verschillende de algemene voorwaarden.

Uitvaartkosten stijgen sneller dan de gemiddelde inflatie. Het aanpassen van het verzekerde bedrag aan de stijgende kosten (indexatie), is dan ook onmisbaar  voor goede verzekering. Een lage aanvangspremie betekent niet lang altijd een goedkoop(ere) verzekering. Het is vooral belangrijk dat de uitkering waardevast is of dat het verzekerde bedrag net zo snel stijgt als de uitvaartkosten. Bart Combée, directeur van de Consumentenbond, stelt dat als je geen geld achter de hand hebt en je wilt een eenvoudige uitvaart waarbij alles wordt geregeld, een naturapakket met een vrij te besteden bedrag de beste keus is. Daar valt niet zelf tegenop te sparen. DELA Uitvaartplan biedt als enige een rendement aan dat als 'zeer goed' uit de vergelijking van de Consumentenbond komt. Nuvema maakt de pakketverzekering op maat en past het jaarlijks aan, maar is daardoor wel duurder.

Veel mensen kiezen voor een naturapakket vanwege de vaak gunstige prijs en omdat 'alles' dan geregeld wordt. Doordat de grote verzekeraars vaak ook uitvaartondernemers zijn met eigen aula's en crematoria kunnen zij relatief goedkoop leveren. In de meeste gevallen is het daarom gunstiger dan zelf sparen. Als je ervoor kiest om met een andere uitvaartondernemer in zee te gaan, ben je vaak heel onvoordelig uit. De keuzevrijheid is dus wel beperkt. Lang niet alle zaken zitten echter in het basispakket, waardoor voor een aantal posten moet worden bijbetaald. Dat leidt geregeld tot onaangename verrassingen, want het kan flink oplopen voor de nabestaanden. Zaken die niet altijd standaard verzekerd zijn, zijn bijvoorbeeld de grafrechten en –steen, een advertentie in een dagblad, de uitvaartdienst in een kerk, een (extra) bloemstuk of volgauto en een toereikend aantal kaarten en voldoende catering. Kijk dus voor het afsluiten goed in de voorwaarden wat wel en niet onder de pakketverzekering valt.

Wat doet marktleider DELA anders waardoor zij als enige een hoog rendement scoort waar je niet tegenop kan sparen? DELA is een coöperatie met leden die profiteren van de jaarlijkse winstdeling van het behaalde rendement. Door die winstdeling betaalt de coöperatie mee aan een deel van de premiekosten, waardoor de premie minder hard stijgt. Hoe langer je verzekerd bent, hoe groter dat gunstige effect is. Verder biedt DELA, net als andere grote uitvaartverzekeraar die tevens uitvaartondernemer zijn, inkoopvoordelen door de schaalgrootte. Al die voordelen vervallen wel als je besluit om met een andere uitvaartondernemer te kiezen. Je krijgt dan een bedrag uitgekeerd dat lager is dan de waarde van de uitvaart die DELA zelf haar verzekerden biedt. Van de verzekerde uit het filmpje heeft DELA een berekening gemaakt, die u hier kunt bekijken.

- Leg je uitvaartwensen van te voren vast, zodat u een goede raming van de kosten kunt maken en er later geen misverstanden over kunnen ontstaan bij uw nabestaanden. - Als u een klacht heeft over uw uitvaartverzekering en u komt er met de verzekeraar niet uit, dan kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).

- Kassa heeft eerder aandacht besteed aan de hoge kosten van uitvaarten. Toen is ook het onderzoek van de AFM besproken, waaruit blijkt dat veel uitvaartverzekeraars onvoldoende in het belang van de klant handelen bij de verkoop van verzekeringen.

- In 2008 heeft de Mededingsautoriteit (NMa) onderzoek gedaan naar natura-uitvaartverzekeringen. Daaruit is onder meer een gebrek aan marktwerking naar voren gekomen en problemen met de onverwacht hoge bijbetalingen als je voor een andere uitvaartondernemer kiest.