Aflossingsvrije hypotheek: wat moet je erover weten?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij je gedurende de looptijd ervan geen kapitaal opbouwt en ook niets aflost. In plaats daarvan betaal je de hypotheekschuld aan het eind van de looptijd in een keer terug. Vandaar ook de term ‘aflossingsvrij’. Meestal ligt de looptijd van deze hypotheek op dertig jaar. Doordat je niets aflost - op de rente na, liggen de maandlasten bij deze hypotheekvorm het laagst. Wél is het de duurste hypotheekvorm, vanwege de rente die je betaalt over de hypotheek gedurende de looptijd.

Doordat je bij de aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de looptijd de som in een keer terug dient te betalen, is de hypotheekvorm voor velen niet weggelegd. Zo bestaat de helft van alle hypotheekschulden in Nederland uit leningen waarop niet regelmatig wordt afgelost. 870.000 van deze huishoudens hebben volgens de ANBO zelfs een geheel aflossingsvrije hypotheek.

Het risico van de aflossingsvrije hypotheek zit in jouw financiële plaatje. Zo kun je jaren sparen om de totale schuld in een keer af te lossen, zonder dat deze schuld intussen minder wordt. Echter, ondertussen kan er van alles gebeuren. Je huis kan over dertig jaar meer waard zijn dan nu, maar de huizenprijzen kunnen bijvoorbeeld ook kelderen. Als je dan in die periode je huis wilt verkopen, kan dit dan een restschuld met zich mee brengen. Indien je dan niet voldoende geld hebt gespaard, kan dit voor een hoop narigheid zorgen.

In totaal is 32 procent van de hypotheken in ons land aflossingsvrij. Wat zou er gebeuren als de coronacrisis flink toeslaat en ervoor zorgt dat al deze mensen problemen hebben met het aflossen van deze hypotheek? De gevolgen zijn dan niet te overzien. Zorg er daarom voor dat je - wanneer je voor de aflossingsvrije hypotheek kiest - rekening houdt met financiële tegenvallers.

Om dit soort risico’s in te perken, is sinds augustus 2011 bepaald dat deze hypotheekvorm niet hoger mag zijn dan 50 procent van de vrije verkoopwaarde van je woning of bouwgrond. Heb je een hogere hypotheek nodig? Dan is het aan te raden om een hypotheek af te sluiten waarbij je wel volgens een bepaald schema aflost en kapitaal opbouwt.

Verder dien je bij een hypotheek rekening te houden met de hypotheekrenteaftrek. Als je daar aanspraak op wilt maken, is de aflossingsvrije hypotheek niet voor jou weggelegd. Sinds 2013 is namelijk bepaald dat je pas recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je direct begint met aflossen van een hypotheek. Is jouw aflossingsvrije hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan houd je recht op de hypotheekrenteaftrek.

Het is mogelijk om als starter een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Als starter heb je dan echter, zoals je hierboven al las, geen recht op de hypotheekrenteaftrek bij deze hypotheekvorm. Ook krijg je geen Nationale Hypotheek Garantie meer. Dat maakt een dergelijke hypotheek voor starters minder interessant.

Wanneer je verhuist, mag je de aflossingsvrije hypotheek meenemen naar de nieuwe woning. Ook in dat geval mag de hypotheek niet hoger zijn dan 50 procent van de waarde van je nieuwe woning. Ga je naar een duurder huis? In dat geval moet je de hypotheek verhogen. Voor het nieuwe deel moet je dan een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluiten. Op die manier kun je optimaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.

De aflossingsvrije hypotheek kan wat problemen met zich mee brengen als je komt te overlijden. Wanneer je een partner hebt, wordt deze met de hypotheek opgezadeld. Daarom is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een dergelijke hypotheek aan te raden.