a.s.r. laat klanten overlijdensrisicoverzekering te veel betalen

Veel mensen hebben een overlijdensrisicoverzekering. Dat is vaak verplicht bij een hypotheek. Als je komt te overlijden wordt dan (een deel van) de hypotheekschuld afgelost. De kans is dat je daar veel te veel voor betaalt, vooral als je die verzekering langer dan zes à zeven jaar hebt. Je kan duizenden, soms zelfs tienduizenden euro's, besparen door over te stappen. Je verzekeraar vertelt het je in ieder geval niet.

Een consument sloot in 2006 een hypotheek af met een overlijdensrisicoverzekering van a.s.r. Onlangs kwam hij er per toeval achter dat hij al jaren €140 euro per maand te veel betaalt voor de verzekering. Hij bespaart voor de komende twintig jaar meer dan €33.000 als hij overstapt naar een andere polis van a.s.r. Ook krijgt hij bij het beëindigen van zijn oude polis een bedrag van ruim €9000 premiereserve uitgekeerd. Deze consument vraagt zich af waarom a.s.r. hem nooit heeft gezegd dat hij een veel goedkopere overlijdensrisicoverzekering kan afsluiten. Hoe zit het met die premiereserve?

Overlijdensrisicoverzekeringen zijn goedkoper geworden
Miljoenen mensen hebben een overlijdensrisicoverzekering . Dat is meestal verplicht bij een hypotheek. Of je hebt er één als extra inkomensvoorziening voor je nabestaanden als je komt te overlijden. Als je die verzekering voor 2010 hebt afgesloten is de kans groot dat je te veel betaalt. Deze verzekeringen zijn namelijk flink in prijs gedaald omdat er een prijzenslag is geweest, er sekseneutraal wordt gerekend en nu rekening wordt gehouden met een zeven jaar langere levensverwachting voor niet-rokers.

Klant staat niet centraal
Kapé Breukelaar is onze financieel adviseur. Hij zegt daarover dat "verzekeraars regelmatig met betere producten komen en vooral bij overlijdensrisicoverzekeringen de premies flink gedaald zijn. a.s.r. heeft er belang bij dat de klant niet aan de bel trekt. De verzekeraar blijft graag de oude premies gebruiken waaraan ze flink verdienen." Breukelaar vindt dat verzekeraars veel beter naar het klantbelang moeten kijken. "Het Verbond van Verzekeraars probeert al jaren het imago van de verzekeraars verbeteren, maar het is niet aan de klanten uit te leggen dat consumenten niet profiteren van dit soort voordelen. Bij veel polissen krijg je jaarlijks een opgave van de verzekeraar. Hoe moeilijk is het om daarop aan te geven dat er wellicht betere en goedkopere oplossingen zijn? Als je je klanten goed informeert en nieuwe producten biedt dan voorkom je dat ze overstappen. Je kunt ook de houding hebben als bedrijf dat je wil dat de klant steeds het beste product heeft."

Geen reactie in de studio
Verzekeraar a.s.r. wilde niet reageren in de uitzending op onze vraag waarom ze hun klanten niet inlichten over goedkopere, nieuwe polissen. Volgens a.s.r. is dit een branche breed onderwerp. a.s.r. zegt verder hun klanten geen advies te mogen geven. Dat is aan de intermediair of financieel adviseur. Die kent de financiële en persoonlijke situatie van de klant. Lees hier de reactie van a.s.r.

'Eigen verantwoordelijkheid van de klant'
Het Verbond van Verzekeraars is de belangenvereniging van de verzekeraars. Wij vroegen aan het Verbond of zij het een taak vinden van de verzekeraar om hun klanten te attenderen op de gedaalde premies van nieuwe overlijdensrisicoverzekeringen. Dat vindt het Verbond geen taak voor de verzekeraar. Het is toch echt de eigen verantwoordelijkheid van de klant. Die kan ook bijna niet gemist hebben dat er een prijzenslag is geweest in de premies van de overlijdensrisicoverzekeringen. Hier lees je de reactie van het Verbond van Verzekeraars.

AFM: actief handelen in kader van klantbelang
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) zegt dat er geen juridische basis is voor verzekeraars om hun klanten te wijzen op premiedalingen. De AFM zegt ook dat zij het vanzelfsprekend vindt dat verzekeraars hierop positief handelen, in het kader van het 'klantbelang centraal'. Hier staat de reactie van de Autoriteit Financiële Markten.

Hoe kan je overstappen naar een goedkopere overlijdensrisicoverzekering?
Je kan ook zelf kijken of er een goedkopere overlijdensrisicoverzekering is. Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite  MoneyWise  heeft daarvoor twee stappenplannen opgeschreven.

1) Pak je huidige polis.
2) Ga naar een vergelijkingssite waarop de premies van aanbieders van overlijdensrisicoverzekering met elkaar worden vergeleken.
3) Kijk wat een nieuwe overlijdensrisicoverzekering biedt. Ben je gezond? Zoek dan de goedkoopste verzekeraar uit. Is er iets met je gezondheid aan de hand? Sluit dan een nieuwe polis bij je huidige verzekeraar. In de meeste gevallen kan dat zonder dat je opnieuw vragen in moet vullen over je gezondheid.
4) Zeg je oude verzekering pas op als je voor de nieuwe verzekering geaccepteerd bent.

Bij beëindiging een extra bedrag
De consument in onze casus kreeg bij het beëindigen van zijn overlijdensrisicoverzekering ook een bedrag van circa €8000 contant uitgekeerd. Deze reserve ontstaat omdat je bij veel overlijdensrisicoverzekeringen aan het begin van de looptijd te veel premie betaalt en dat bedrag wordt dan apart gezet. Of je zo'n premiereserve of tegoed opbouwt hangt af van je polis. Of die reserve wordt uitgekeerd verschilt ook per verzekeraar. Hoe zit dat met die premiereserve?

1) Kijk eerst of je een premiereserve hebt in je overlijdensrisicoverzekering. Daar kom je achter door:
- een brief van de verzekeraar waarin staat wat de fiscale waarde van je risicoverzekering is.
- of je kijkt of je vooraf ingevulde aangifte, want daar staat het spaartegoed ook.
- of je belt met je verzekeraar.

2) Kijk in de polisvoorwaarden of die reserve wordt uitgekeerd. Jeroen Wolfsen: "Dat is nog best lastig. In principe moet het in je voorwaarden staan. Juist de voorwaarden van oude producten zijn slecht leesbaar en je moet weten waar je naar moet zoeken. Dat is voor mij soms zelf nog lastig maar de meeste klanten komen er al helemaal niet uit. Daar komt nog bij dat veel verzekeraars zijn gefuseerd. Alleen onder het merk Reaal vallen al een stuk of negen verzekeraars van vroeger (Zwitserleven, Hooge Huys, DBV, Royal Nederland, Winterthur) De voorwaarden van deze producten staan niet meer online. Als je wilt weten hoe het bij jouw verzekeraar is geregeld, zie je in onderstaand overzicht of de premiereserve contant wordt uitgekeerd. Let wel, dit is een richtlijn. Als je het precies wilt weten, moet je contact opnemen met je verzekeraar."

Generali: nee
Nationale Nederlanden: ja, als waarde onder €5000 is
Legal and General: nee
DELA: nee
Zwitserleven: nee
REAAL: soms, hangt af van je polis
a.s.r.: soms, hangt af van je polis
Klaverblad: soms, hangt af van je polis
Delta Lloyd: nee Leidsche: soms, hangt af van je polis
Dazure:soms, hangt af van je polis
TAF: soms, hangt af van je polis
AEGON: soms, hangt af van je polis
Interpolis: nee