10 procent van je pensioen ineens opnemen: is dat verstandig of niet?
De Tweede Kamer ging onlangs akkoord met de Wet bedrag ineens, waarmee je in één keer 10 procent van je totaal opgebouwde pensioen kunt laten uitkeren aan het begin van je pensioen. Een groot geldbedrag op je rekening klinkt voor veel mensen uiteraard erg aanlokkelijk, het schept namelijk een hoop mogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan het maken van die lange reis, het aflossen van een hypotheek of een lening, en misschien wil je wel een schenking doen aan je (klein)kinderen. Maar is het opnemen daarvan wel verstandig? En waar moet je rekening mee houden? Goed om te weten: het kán nadelige gevolgen hebben voor je financiële situatie. Hoe zit dat precies?
De Eerste Kamer moet er nog mee instemmen, maar waarschijnlijk geldt deze nieuwe regeling vanaf 1 juli 2025. In Kassa van zaterdag 19 oktober legt pensioenadviseur Marlies Hensen uit wat de voor- en nadelen zijn van deze nieuwe wet, waar mensen op moeten letten én waar ze het beste rekening mee kunnen houden.
Benieuwd? Je kunt het studiogesprek onderaan dit artikel terugkijken.
Wie krijgt de mogelijkheid om 10 procent van het pensioen ineens op te nemen?
Consumenten krijgen hiermee een extra keuzemogelijkheid om zelf te bepalen hoe ze met het eigen pensioengeld om willen gaan. Dit is onderdeel van het nieuwe pensioenstelsel waarbij deelnemers meer zeggenschap krijgen over hun eigen pensioenpot.
De optie om maximaal 10 procent van je totale opgebouwde pensioen ineens uit te laten keren, geldt alléén voor mensen die nog met pensioen gaan op of na 1 juli 2025. Ook kun je de keuze éénmalig maken. De wet is er niet op ingericht om bijvoorbeeld met een tussenperiode twee keer 5 procent van je totale pensioen uit te laten keren: voor dat soort maatwerk is geen ruimte.
Het is één keer 10 procent (of minder) ineens, of niets. Je mag er dus wél voor kiezen om een lager percentage dan 10 procent uit te laten keren, maar ook in dat geval blijf je gebonden aan maximaal één uitbetaling.
Is het in jouw situatie verstandig? Houd hier rekening mee
Kies je ervoor om 10 procent van je pensioen ineens te laten uitkeren? Dan mag je vervolgens helemaal zelf bepalen waar je het geld aan uitgeeft. Dit kan bijvoorbeeld zijn aan een hobby of een reis, maar je kunt het geld óók investeren door bijvoorbeeld je hypotheek af te betalen, je huis te verduurzamen of door geld te beleggen.
Om een goede beslissing te maken wat in jouw situatie de beste keuze is, kun je het beste rekening houden met een aantal factoren, zo stelt Hensen.
Invloed op toeslagen én je betaalt belasting
Zo moet je er rekening mee houden dat je belasting gaat betalen over dit extra inkomen, en kan het effect hebben op je toeslagen als je die ontvangt.
Hensen benadrukt dat deze wet weliswaar de mogelijkheid biedt om maximaal 10 procent van je pensioen ineens op te nemen, maar dat mensen die dit overwegen óók kunnen kiezen voor een lager percentage.
Ook geeft ze aan dat goed is om voor ogen te houden dat de financiële gevolgen (meestal door belastingen en eventuele gevolgen voor het ontvangen toeslagen) vooral in het eerste jaar merkbaar zijn. In de jaren erna daalt je inkomen naar verwachting weer en dat kan bijvoorbeeld betekenen dat er weer (hogere) toeslagen van toepassing kunnen zijn.
Je maandelijkse pensioenbedrag wordt lager
Maak jij gebruik van deze optie en laat je 10 procent – of een lager percentage – van je pensioen ineens uitkeren? Dan is het goed om te weten dat het feitelijk een sigaar uit eigen doos is. Deze keuze heeft namelijk als gevolg dat je over de rest van je pensioenlooptijd een lager bedrag uit je pensioenpot krijgt uitgekeerd. Je krijgt maandelijks dus minder pensioen, simpel gezegd.
Mensen doen er verstandig aan om op basis van de persoonlijke situatie – bijvoorbeeld door de inkomsten én uitgaven goed op een rij te zetten – een inschatting te maken of deze mogelijkheid verstandig is, geeft Hensen aan.
Valt niet te combineren met hoog/laag pensioen
De combinatie met een hoog/laag pensioen – een regeling die mensen in staat stelt om een groter deel van de inkomsten naar voren te halen aan het begin van het pensioen – is ook niet mogelijk.
De keuze voor een hoog/laag pensioen kan bijvoorbeeld financieel gunstig uitpakken voor mensen die om uiteenlopende redenen verwachten minder lang te zullen leven. Geldt dat voor jou? Je zou dan uit moeten (laten) rekenen wat het verschil zou zijn als je kiest voor hoog/laag pensioen ten opzichte van de keuze 'bedrag ineens'.
Als je in 2025 de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en je wil gebruik kunnen maken van deze nieuwe mogelijkheid, dan zou je je pensioendatum naar verwachting dus moeten uitstellen tot 1 juli van dat jaar.
Pas op! Mogelijk betaal je méér belasting
Overigens waarschuwde ook het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) voor potentiële belastingtechnische gevolgen. Hoe zit dat precies? Toen in 2022 duidelijk werd dat er plannen in de maak waren om dit voorstel mogelijk te maken, liet het Nibud er de nodige berekeningen op los. Zij constateerden dat het in verschillende situaties fiscaal ongunstig uit kan pakken en pleitten er destijds voor om de regeling 'fiscaal neutraal' te maken.
Directeur Arjan Vliegenthart van het Nibud zei daar destijds het volgende over: "Mensen die bijvoorbeeld noodgedwongen eerder moeten stoppen met werken en zo’n groot geldbedrag ineens uit hun pensioen willen opnemen omdat ze anders niet rond kunnen komen, krijgen minder waar voor hun geld."
Vliegenthart vervolgt: "Het kan al snel 20 procent schelen, dat is enorm. Je bent in feite dief van eigen portemonnee als je dat doet, maar velen hebben het geld hard nodig en zullen toch die keuze maken."
Bekijk hieronder het studiogesprek uit de uitzending
Praat mee
Reacties (7)
Lees goed wat hierboven staat beschreven. Ikzelf zou er nooit aan beginnen.
De mensen leven steeds langer en als je nu 10% opneemt dan kost dat later onevenredig veel aan pensioen (ca 20%).
In het jaar na opname betaal je extra veel belasting t.o.v. nu.
Ik ben nu al 9 jaar met pensioen en had die keuze destijds niet. Nu ben ik heel blij dat ik die keuze niet heb hoeven maken.
Dus mijn advies: zeker niet aan beginnen, je wordt nu lekker gemaakt maar later wordt het nog zuurder.
Weer een vrijheid erbij, Hoera. Ik hoop dat ze de kwetsbare doelgroepen wel goed beschermen want twintig jaar vooruit denken is best een lastige opgave en voor je het weet heeft men het geld er al weer doorgejaagd.
Heel veel jongere mensen beseffen nog niet, dat je pensioen een aanvulling is op je AOW.
Als je je pensioen eerder opmaakt, krijg je dus weinig of niets extra als je 67 jaar oud wordt.
Je pensioen krijgt je tot aan je dood, dus nooit eerder opnemen!.
Hier zou dus een goed advies over moeten komen, zorgplicht van de pensioenverzekeraar. De hele situatie moet individueel worden doorgerekend.
DIt is echt een heel slecht idee om je pensioen eerder op te eten.
Ik heb een collega , die met pre-pensioen ("keuze-pensioen") ging : nu kan hij niet rondkomen.
DUS NOOIT JE PENSIOEN NAAR VOREN HALEN !.
mijn man heeft zijn pensioen ook naar voren gehaald en wij komen best rond. Onzin dus om te zeggen dit nooit te doen.
Of het verstandig is om vervroegd pensioen op te nemen, ligt echt aan je persoonlijke situatie. Neem daarom altijd contact op met je pensioenfonds om een duidelijk beeld te krijgen. Zij zorgen er dan voor dat je precies weet wat je kunt verwachten en een weloverwogen beslissing kunt nemen.
TSja, als jij (en je partner) een enorm dik pensioen hebben, dan merk je er niets van zoals Koosje8.
Maar als jij onzeker bent of een lager pensioen hebt zoals veel mensen, dan moet je er inderdaad niet aankomen.
Het is niet zo zoals in het inleidend artikel staat, dat dit consequenties kàn hebben... het heeft altijd consequenties als je 10% eerder opneemt, dan heb je altijd een lager pensioen.
Heel die pensioenindustrie is één grote scam, dus wees er voorzichtig mee.. vooral als je overweegt een zelfstandige pensioenregeling met een financiële instelling af te sluiten, dat is puur boerenbedrog, je spaargeld verandert vanaf je pensioenleeftijd ineens in een inkomensregeling waar de overheid extra belasting over kan beleggen... zeg maar dàààg tegen de eerste 20% van je gehele zuur bijeengespaarde pensioenspaarbedrag... da's voor de overheid.
Wat vermeldenswaardig is @PRIKKER dat bij veel zelfstandige pensioenregelingen (lijfrenteproducten, pensioenregelingen voor zelfstandigen etc.) premies in de opbouwfase vaak aftrekbaar zijn van de belastingaangifte. Zeg maar 'dàààg' tegen de Belastingdienst dus.
In de uitkeringsfase heft de Belastingdienst belasting. Fair toch? Een keer voordeel is genoeg.
Meestal na/met ingang van de AOW leeftijd en dan dus tegen een lager belastingtarief.
Zo zuur is het scenario niet dat u schetst.
Waarom kan dit niet als je al pensioen hebt, deze groep is al jaren niet geïndexeerd dus kunnen iets extra's ook wel gebruiken. Weer worden de gepensioneerden ouderen buitengesloten.
Geachte Beek 1 Donk,
Zo werkte een pensioenfonds natuurlijk niet.
U had tijdens uw werkzame periode zelf extra pensioen moeten opbouwen of iets anders moeten investeren.
Altijd op de hoogte blijven van het laatste nieuws?
Meld je snel en gratis aan voor de Kassa nieuwsbrief!
Gerelateerd
Als je eenmalig het opneemt is er niks aan de hand bij toeslagen, .its je dit eld in Heerlen bijzonder inkomen.
Als je.al in het verleden zo weinig pensioen krijgt kun je het afkopen. Dat is bij 5 euro per maand